Co je refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky je splacení existujícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem (obvykle u jiné instituce, než je původní úvěr) s odlišnými (obvykle výhodnějšími) úvěrovými podmínkami. V praxi výše uvedené znamená, že klient si vyřídí nový hypoteční úvěr u jiné bankovní instituce, která za něj zaplatí hypotéku u stávající banky a klient pokračuje ve splácení již nové hypotéky s novou bankou.
Proč a kdy refinancovat Vaši současnou hypotéku?
Refinancování hypotéky se nabízí především v případě, kdy je možné získat nižší úrokovou sazbu, dále pokud je možné prodloužit splatnost hypotéky a snížit tak výši měsíční splátky či je možné snížit nebo optimalizovat jiná úvěrová rizika (například refinancování hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou za hypotéku s pevnou úrokovou sazbou). Refinancovat lze také v minulosti vynaložené vlastní zdroje klienta, pokud platil větší část kupní ceny nemovitosti z vlastních prostředků. Klient tak může uvolnit vlastní investované prostředky pro další investice či pro vlastní spotřebu. I v případě, že klient 80% hypotéku již měl nebo dokonce kupoval nemovitost jen z hypotečních prostředků, je možné refinancováním získat další úvěrové zdroje nad rámec původní výše hypotéky, za předpokladu, že výrazněji vzrostla tržní hodnota nemovitosti v zástavě a uplynuly nejméně 3 roky, což je u klientů z posledních let velmi pravděpodobné.
Několik hlavních důvodů pro refinancování hypotéky
- Rozhodujícím okamžikem pro zvážení možností refinancování hypotéky je blížící se doba výročí fixní úrokové sazby. Není moudré čekat, až banka klientovi oznámí vypršení pevné úrokové sazby a nabídne mu nové sazby pro následující fixní období. Banky většinou oznamují konec fixace sazeb velmi pozdě (2 max. 3 týdny před uplynutím fixní lhůty) a klientovi tak zpravidla nezbývá čas vyřídit si refinancování hypotéky u jiné banky v případě, že mu banka nabídne vyšší úrokové sazby než konkurence. Je zde proto na místě doporučení, aby si klient zjistil nabídky jiných bank nejméně 3 měsíce před uplynutím fixního úrokového období, kdy je ještě realistické vyřídit případné refinancování u jiné banky.
- Dalším důvodem ke včasnému zvážení refinancování je současný trend rostoucích úrokových sazeb u hypoték. Vyřízením refinancování u jiné banky v dostatečném předstihu před vypršením fixní sazby je možné zablokovat zvýhodněnou úrokovou sazbu již nyní, přičemž novou hypotéku budete čerpat třeba až za rok. V praxi tak klient podepíše úvěrovou smlouvu s novou bankou, která mu umožňuje čerpat úvěrové prostředky až v budoucnu (maximálně za 1 rok od podpisu) za podmínek stanovených v této smlouvě. Při současném růstu tržních úrokových sazeb si je tak možné rezervovat pravděpodobně mnohem nižší úrokovou sazbu, než bude původní banka schopna nabídnout za 3, 6 nebo 12 měsíců.
- Pokud současná banka nabízí příliš vysoké sazby na další úrokové období v porovnání se sazbami nabízenými konkurenčními institucemi, je to jistě důvod uvážit refinancování hypotéky.
- Refinancováním je možné nejen nahradit současnou hypotéku za výhodnější, ale také lze navíc získat ještě dodatečné úvěrové prostředky v případě, že současná hodnota nemovitosti vzrostla či klient původně nevyužil maximální hypotéku. Tyto dodatečné prostředky je navíc možné použít na cokoli a není nutné dokládat bance k jakému účelu jako u standardní hypotéky.
- V případě, že banka dříve požadovala uzavřít životní pojištění jako dozajištění úvěru, může se ho nyní klient refinancováním zbavit.
- Při refinancování hypotéky již klient nemusí bance znovu prokazovat příjmy ani platit za další odhad tržní hodnoty zajištěné nemovitosti, pokud má originál odhadu ne starší pěti let.
Náklady na refinancování hypotéky:
- Je výhodné nechat si refinancování hypotéky zajistit od zkušeného nezávislého hypotečního makléře klient tak ušetří čas i starosti s vyřizováním nového úvěru
- Banky již zpravidla nepožadují jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru, což může představovat úsporu několika tisíc korun.
- Není nutné vyřizovat a platit za nový odhad nemovitosti, pokud je k dispozici původní ne starší pěti let (úspora kolem 5000 Kč)
- Původní banka nemůže účtovat žádný poplatek ani pokutu za předčasné splacení hypotéky, pokud klient refinancuje úvěr při uplynutí fixní úrokové sazby.
Aktuální nabídka refinancování na českém trhu
V poslední době nabízí již několik českých bank speciální hypoteční produkty pro refinancování. Tyto produkty zpravidla obsahují řadu slev a výhod oproti standardní nabídce dané banky pro nové klienty. Každý hypoteční případ je však vždy vhodné posoudit individuálně a vzít do úvahy veškeré jeho aspekty a specifika, neboť v závislosti na konkrétní situaci může být přesto optimálnější standardní produkt u jiné banky, což je patrné níže z následujícího textu. Vždy je moudré individuálně posuzovat veškeré parametry každého úvěrového případu a veškeré na trhu dostupné hypoteční produkty a nikoli se spoléhat pouze na reklamní a marketingové akce konkrétních bank. Tak jako v jiných případech se i pro refinancování obvykle vyplatí využít služby zkušeného nezávislého hypotečního makléře, který analyzuje produkty všech bank v závislosti na finanční situaci klienta a navrhne klientovi optimální řešení.
